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（華盛頓十八日電）美國勞工部最近報導，今年八月份，全美在專業、商業服務和醫療業的就業有相當增長。還有其他好消息，時薪工人的工資也增加。
如果你的所得增加，手邊可以掌握更多現金，這個時候可能就會思考，應該將多的錢存起來，或者用來降低債務。
「美國新聞暨世界報導」今天刊載有多本理財書籍的專欄作家哈索格（Beverly Harzog）一篇分析稿，協助讀者探討這個問題。
首先，如果你有信用卡債務，你需要做的第一件事，就是支付卡債，減少信用卡債務。不論你的考量是要儲蓄還是還債，信用卡債務是要馬上支付的，因為它的利率後高，無論如何，最重要的是不要累積卡債。這就是最有效果的一件事，能夠減輕你的債務與利息負擔。
談到有多餘的錢，是應該儲蓄或用來還債，有三種狀況可以討論。
第一種情況，是負擔高額年利率的大量卡債。
即使你目前完全沒有儲蓄，哈索格說，「我建議關切這種高利息的債務，因為即使它現在還未導致你的財務困境，但它最終很可能讓你焦頭爛額。」
她說，卡債是一種「壞的債務」，至於房貸則是一種「好的債務」，因為卡債就是一種消費性利息負擔，而且它是高利率的，而房貸則是一種投資性質的債務，它有可能讓你最終獲利。
如果你不正視它的問題，卡債會不斷成長，最終會讓你無法承擔。她舉例，若你擁有一張年息百分之22的信用卡，你若累積到10,000元的卡債，如果你的信用評分很好，不妨申請一種「零利率餘額轉賬信用卡」（balance transfer credit card）。目前，它所提供的最佳條件是12至21個月零利率。
你在卡債太多的情況下，如果你不合乎申請「零利率餘額轉賬信用卡」，就應該視自己的財務情況，逐步減少卡價餘額。
第二種情況，維持有些債務，同時有一些儲蓄。
這是一種最困難的情況，因為它不是黑，也不是白，它是一大片灰色狀態。
但這也為你提供了創造性和玩數字的餘地，以下是針對與此方案最接近的人的一些建議。如果你每個月有額外所得600元，如果你所承擔的是高利息債務，應將400元去償還卡債，儲蓄200元。
要是承擔中等利息債務，可以將600元，平均分配，300元還卡債，300元儲存。
若是承擔低利息債務，則可拿200元還卡債，400元儲蓄。
第三種情況，承擔中等債務和零儲蓄。
那是一種「無人土地」（no man's land），但帳戶零儲蓄是一件十分危險的事，對你臨時遇到必須買一個新冰箱的需求，可能會讓你手足無措，甚至在下一個假日季節，你完全無法度過。
儲蓄的問題是不可能立即解決的，除非你獲得第二份工作，或者得到升遷、加薪，否則便是困境。如果你沒有獲得加薪或第二份工作，那就採取海龜方式，隨著時間推移，緩慢建立及積累儲蓄。
你應該將任何額外的收入，用一半去償還債務，一半去儲蓄，這一定要開始去做，才能脫離困境。
在適當時機，你有了些許儲蓄，可以集中力量去償還債務，當你解決債務之後，便可集中力量去儲蓄。
儲蓄十分重要，至少要有六個月的生活需求的金錢，在在帳戶中，因應不是之需。解決這個問題之後，便可將注意力轉到儲蓄退休金的境界。
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