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（本報訊）疫情期間生意被迫中斷，有可能包括在保險公司索賠範圍之中，律師鄧洪表示，首先業者要確定是否購買了意外險。
在美國經營生意，業者一般都要購買必要的保險，第一類必需的保險是責任保險，主要是預防別人告老板的，例如，投保人的產品或服務有問題，或者有人在自己店內滑倒或被店內的裝飾品跌落受傷，或者餐館業者的服務將客人燙傷而被告，保險公司要替投保的業者提供法律辯護及對第三方的賠償。
第二類是勞工保險，主要是預防員工告老闆，例如，公司的倉庫員工被貨打中，或者職工在工作期間工作受傷，勞工保險會賠償員工的醫療費、工資、及康複費等。
第三類是意外險（CASUALTY INSURANCE），主要是在投保的業者在意外事件發生時，得到保險公司的賠償，例如，餐館發生意外火災、貿易商倉庫被偷盜、職員送貨時貨物被搶等，意外發生時，保險公司往往會賠償投保業者在意外事故中的損失，包括公司的業務及收入損失，及複工時的所有開支。
新冠疫情期間，業者是否有機會向保險公司提出索賠，主要是看業者是否購買了第三類的意外險，在意外險的投保合同上如果有以下二者或其中之一的投保內容，就有機會向保險提出理賠。
首先，商業中斷險（Business Interruption Insurance, 簡稱BI），這是重大災難發生而導致業者無法經營的保險，四成以上的商業保險都會包含這項。包括風災，火災，被搶等情況下，業者無法正常經營生意而引致的損失，保險公司一般會賠償業者經營的開支以及平時的收入，還必須賠償重新複業相關的開支。
其次，政府命令險（Civil Authority），主要是業主因為政府采取行動而不能營業而導致損失，如果業者涉及刑事犯罪行為，政府禁止業者開業是屬於刑事命令而保險公司不需要賠償，如果政府部門禁止業者開業，保險公司就必須承擔起賠償責任。例如，投保人經營的中餐館設在一家商場內，旁邊的面包店起火，消防部門禁止商場所有的商家員工及客戶進入商場內，保險公司就必須賠償受影響業者的損失。
即使業者購買了商業中斷險或政府命令險，部份保險公司所提供的保險合約仍可能會有一些不保的項目（exclusion），第一，病毒不保條款（Virus Exception），部份保單會將病毒列入不保的範圍內。不過，律師認為這類不保病毒的條款往往是指投保企業在自己商店或倉庫內出現病毒而不保，疫情期間，絕大部份的商家都沒有發現投保場所出現病毒感染，從三月十九日加州宣布居家隔令後，所有非必需性的商家都必須關門，是政府衛生禁令而引致的，此項病毒不保的條款不應排除業者理賠的要求。
第二，直接引致的損失或直接傷害（direct physical loss of or damage to），保險公司的立場是，即使有商業中斷險，但這些損失及傷害必須是直接的，如汽車撞入投保人的倉庫造成的損失。但是，律師界認為，因為政府的禁令，無法開門經營，已直接給業者造成了損失。
第三，保險公司估計有四成業者購買了意外險，如果保險公司要為購買商業中斷險及政府命令險的業者作出賠償的話，估計需要七千多億美元，許多保險會因為政府所采取的行動而不得不倒閉，因而，他們堅持除非政府能提供經費給保險公司，否則他們不會作出賠償。
消費權益律師認為，業者已購買全保意外保險，保險公司應該履行合約責任，目前，全美各地的投保業者已透過立法要求保險理賠，或者在聯邦法院，各地州法院進行單獨或集體訴訟。
第四，華裔業者如何準備維權，從事餐飲，酒店，貿易，按摩美容，交通運輸等行業的華人，在購買商業保險時，往往透過會說中文的經紀人，相信經紀人所稱的「全保」，保險公司出售保單時，已聘請專業的律師起草這些保單，保險法中任何模棱兩可的解釋，法官都會裁定，對保險公司不利的解釋是有效的，普通老百姓不會請律師來過濾，即使發現有問題，也無法更改。
消費者每個月交付保費，目的就是預防事故發生可以得到保險的賠償，將風險降低，當事故發生時，保險公司不作任何賠償惡意拒絕理賠，投保人可以告保險公司惡意拒付(bad faith)。
為了確保商家的利益在這次疫情中得到保障，商業保險的投保人可采取這些行動，第一，找到最新保單合約，查清商業保險是否包括「商業中斷險或政府命令險」， 如果手上沒有最新保單，可網上要求，或者向保單經紀索取，大部份經紀都會推脫，但仍堅持要一份自己的保險合約。
第二，讓專業的專業律師查閱保單合約是否有這兩項保險，或者其中一項保險， 了解保單每一項投保項目、自付額及投保額度，了解保險公司可能的拒保理由及應策。
鄧洪律師聯合了全美多家專門從事保險訴訟的律師事務所，可以用風險代理的方式來替業者提出索賠，不獲賠償，不收任何律師費及訴訟費。
第三，在獲取到自己的商業保險資料後，可以上網www.2806000.com將相關資料(全部保密)， 鄧洪律師將會審閱這些保單資料，查看保單是否可以包括商業中斷保險或政府命令險。
第四，如果有這兩項保險，或其中一項，業者須準備一年間的營業財務資料及公司報稅資料，及停止營業相關損失證明，可直接向保險公司的理賠部門提出索賠要求。
鄧洪律師事務所專精商業保險事故理賠業務，緊急服務熱線電話626-280-6000。
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律師鄧洪