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聯準會再次大幅升息 對你的生活有何影響

聯準會主席鮑爾在記者會上指出,抑制通膨是Fed最主要工作。


(華盛頓二十一日電)聯準會21日宣布再加息75個基點,以進一步遏制通膨。這已經是聯準會年內第五次連續加息,加息速度前所未有,聯準會升息對民眾日常生活有何影響呢?

CNBC報導,Bankrate.com的首席金融分析師麥克布萊德(Greg McBride)說,聯準會一直在傳遞一個信息,即利率將比預期的要高,而且時間更長。

聯準會每次加息,借貸成本都會增加。這意味著抵押貸款、房屋淨值信貸額度、信用卡、學生債務和汽車貸款的利息成本會更高。商業貸款也將變得更加昂貴。

「信用卡利率是1996年以來最高的,抵押貸款利率是2008年以來最高的,而汽車貸款是2012年以來最高的」,麥克布萊德說。

信用卡利率

由於大多數信用卡的利率是可變的,所以與聯準會的基準有直接聯繫。隨著聯邦基金利率的上升,最優惠利率也會上升,你的信用卡利率也會在一到兩個帳單周期內隨之上升。

這意味著任何在信用卡上有餘額未付的人很快將不得不掏出更多錢來支付利息費。

當2022年初開始加息時,平均年利率接近16%,此後攀升至略高於18%。據金融服務網站Bankrate.com稱,週三的這次加息,信用卡平均年利率可能達到近19%。

年利率在19%的情況下,如果你準備對5,000美元的信用卡餘額進行每月最低限度支付,與16%的年利率相比,你將多支付1,197美元的利息費用。

根據WalletHub的分析,由於這次加息,有信用卡債務的消費者將額外花費53億美元的利息費用。WalletHub還發現,考慮到3月、5月、6月、7月和9月的利率上調,信用卡用戶在2022年將比原來多支付約209億美元。

CNBC援引LendingTree首席信貸分析師舒爾茨(Matt Schulz)的話說,隨著利率的上升,最好是償還高成本的債務。「對於有信用卡債務的人來說,2022年是相當殘酷的一年,而且不幸的是,在變得好轉之前,情況可能會變得更糟。」

他建議說,在與信用卡債務和利率上升的鬥爭中,選用零利率的盈餘轉帳信用卡可能是最好的武器。否則,可以嘗試用較低利息的房屋淨值貸款或個人貸款來合併和支付高利息的信用卡。

抵押貸款利率

如果你的抵押貸款是固定利率,聯準會升息不會對你的貸款產生影響。但是,如果你要從銀行獲得新的抵押貸款或浮動利率抵押貸款,你的每月還款額可能會增加。

聯準會升息,抵押貸款利率往往會上升,但它們更直接地受到債券市場的影響。自2022年初以來,抵押貸款利率已從3%攀升至6%以上,將30年期固定利率40萬美元抵押貸款的每月成本增加了20%。

CNBC說,一線希望是,在聯準會週三正式公告升息之前的一段時間內,外界廣泛預計聯準會升息75個基點,因此業界可能已經將這個升息提前納入當前的抵押貸款利率,這意味著即使週三正式公告升息,抵押貸款利率可能不會進一步攀升。

LendingTree的高級經濟學家夏諾(Jacob Channel)建議說,如果你在買房子,你不應該太擔心如果未來某個時間利率下降,現在貸款是不是太吃虧。

他說,如果未來幾年利率確實下降,你可能有機會進行再融資。「換句話說,如果你決定在不久的將來買房,你不應該覺得你會被永遠鎖定在今天的利率上。」

學生貸款

學生貸款因類型而異。聯邦學生貸款利率是固定的,因此大多數借款人不會立即受到聯準會升息的影響。但如果你將要為上大學借錢,2022—2023學年聯邦學生貸款的利率已經從2021—2022年的3.73%上升到4.99%。

如果你使用的是私人貸款,這些貸款可能是固定利率,也可能是與Libor、優惠或國庫券利率掛鉤的浮動利率。

這意味著隨著聯準會升息,浮動利率的借款人可能會支付更多的利息。

汽車貸款

已經有固定汽車貸款利率的用戶將不受聯準會升息的影響。但新汽車貸款的利息成本將增加。

2022年初,60個月新車貸款的平均利率為3.85%。但首席金融分析師布萊德表示,隨著週三聯準會升息,利率可能會接近5.5%至5.75%。對於一輛35,000美元的新車,這相當於每月額外支付31美元的汽車融資費用。

對儲戶有何影響

儲戶必須貨比三家才能受益。好消息是,儲蓄帳戶的利率在聯準會連續幾次升息後終於走高。

在COVID-19以及過去14年的大部分時間裡,儲蓄帳戶、定期存款(CD)和貨幣市場帳戶幾乎都沒有多少收益。

儘管聯準會對存款利率沒有直接影響,但它們往往與目標聯邦基金利率和一些最大零售銀行的儲蓄帳戶利率的變化相關聯。

部分歸功於較低的管理費用,高收益的在線儲蓄帳戶利率高達2.5%,遠高於傳統實體銀行的平均利率。

隨著央行繼續升息周期,這些收益率也將繼續上升。然而,根據DepositAccounts.com的創始人圖明(Ken Tumin)的說法,收益率可能不會如你預期的那樣增加。「許多銀行的存款仍然很充裕,它們沒有積極提高存款利率」,圖明說。

由於現在的通貨膨脹率高於所有這些利率,任何儲蓄的錢隨著時間的推移,都會失去購買力。

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